Premier achat immobilier à Terrebonne, à Laval ou ailleurs sur la Rive-Nord ? C’est excitant — et plein d’étapes qu’on découvre en chemin. Voici un guide clair pour acheter en confiance, du budget à la remise des clés.

Combien vous faut-il de mise de fonds ?

Pour une propriété que vous habiterez :

  • 0 à 500 000 $ : minimum 5 %.
  • 500 001 à 1 000 000 $ : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur l’excédent.
  • Duplex habité par le propriétaire : mêmes règles que ci-dessus.
  • Triplex ou quadruplex habité : minimum 10 %.

Sous 20 % de mise de fonds, votre prêt doit être assuré (SCHL ou équivalent) et la prime est financée dans l’hypothèque — sauf la taxe de 9 % sur cette prime, payable comptant à la signature. Notre calculateur hypothécaire fait ce calcul complet, que presque aucun outil ne fait. Le taux de prime — de 2,8 % à 4 % selon votre mise de fonds — y est détaillé dans un tableau clair.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Les prêteurs évaluent votre capacité avec deux ratios d’endettement : l’ABD (amortissement brut de la dette) — vos frais de logement ne devraient pas dépasser environ 39 % de votre revenu brut — et l’ATD (amortissement total de la dette) — l’ensemble de vos dettes, soit environ 44 %. Réduire vos autres dettes (auto, cartes) avant d’acheter augmente donc votre pouvoir d’achat. Notre calculateur hypothécaire et sa FAQ expliquent ces ratios en détail.

Les programmes pour premiers acheteurs

Plusieurs mesures peuvent alléger votre premier achat :

  • CELIAPP — le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété.
  • RAP — le régime d’accession à la propriété, qui permet de retirer de son REER.
  • Crédits d’impôt pour l’achat d’une première habitation.

Les montants et conditions dépendent de votre situation et changent avec le temps : validez-les auprès de votre institution financière ou de votre courtier hypothécaire.

Les frais à prévoir en plus du prix

  • La taxe de bienvenue (droits de mutation) — calculez-la selon votre ville.
  • Les frais de notaire.
  • L’inspection préachat.
  • Les ajustements (taxes municipales et scolaires déjà payées par le vendeur).

Ne sautez pas l’inspection

Pour un premier achat surtout, l’inspection par un inspecteur en bâtiment indépendant est votre filet de sécurité. En tant que courtier qui connaît les bâtiments, je vous aide à comprendre le rapport et à savoir quels experts consulter — sans remplacer l’inspecteur.

Pour aller plus loin

Questions fréquentes — premier acheteur


5 % jusqu’à 500 000 $, puis 10 % sur la tranche au-dessus (jusqu’à 1 M$). Sous 20 %, le prêt est assuré et la prime est financée dans l’hypothèque — mais la taxe de 9 % sur cette prime se paie comptant. Notre calculateur hypothécaire fait le calcul complet.

Le CELIAPP est un compte d’épargne libre d’impôt dédié à l’achat d’une première propriété ; le RAP permet de retirer de son REER pour la mise de fonds. Les deux visent à faciliter un premier achat — validez les montants et conditions avec votre institution financière.

La taxe de bienvenue, les frais de notaire, l’inspection préachat et les ajustements de taxes. Nos calculateurs de taxe de bienvenue et d’hypothèque vous donnent une estimation réaliste du comptant total à prévoir.

Ce n’est pas obligatoire, mais un courtier vous guide à chaque étape — recherche, prix, promesse d’achat, coordination de l’inspection et du notaire — et vous représente dans la négociation. Dans la plupart des transactions, sa rétribution est assumée par le vendeur.

Prêt à commencer ?

Contactez-moi — je vous accompagne pas à pas, de la définition de votre budget à la remise des clés.

Ernso Cléus, courtier immobilier résidentiel et commercial — RE/MAX Crystal. Ceci est une information générale et ne remplace pas l’avis de votre institution financière ou de votre courtier hypothécaire.