Outil gratuit — Québec

Calculateur de versement hypothécaire

Le seul calculateur qui vous donne le montant réel : versement selon la méthode canadienne, prime d’assurance SCHL financée au prêt, taxe de 9 % du Québec sur cette prime, et le comptant total à prévoir chez le notaire. Rien d’oublié.

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Calcul du capital et des intérêts selon la méthode canadienne (intérêt composé semestriellement), incluant la prime d’assurance SCHL financée par la banque au prêt et la taxe de 9 % du Québec sur cette prime, payable comptant à la banque prêteuse ou chez le notaire. Exclut les taxes foncières et les assurances habitation. Primes SCHL et plafond assurable de 1,5 M$ en vigueur en 2026. Le taux et les conditions réels sont fixés par votre prêteur.

Comment se calcule un versement hypothécaire au Québec ?

Au Canada, les prêts hypothécaires à taux fixe sont calculés avec un intérêt composé semestriellement — une règle propre à la Loi sur l’intérêt, différente du calcul mensuel utilisé aux États-Unis. Notre calculateur applique cette méthode, donc le versement affiché reflète la réalité d’un prêt québécois.

Le versement dépend du montant emprunté, du taux, de l’amortissement et de la fréquence. Mais quand la mise de fonds est sous 20 %, deux coûts que la plupart des calculateurs oublient s’ajoutent — et notre outil les calcule.

La prime d’assurance SCHL (de 2,8 % à 4 % du prêt selon la mise de fonds) est ajoutée au montant emprunté et financée par la banque avec l’hypothèque — vous ne la payez pas comptant. La taxe de vente de 9 % du Québec sur cette prime, elle, ne peut pas être financée : elle se paie comptant, à la banque prêteuse ou chez le notaire, à la signature. Notre calculateur affiche donc le versement réel et le comptant total à prévoir (mise de fonds + taxe).

Mise de fonds minimale (2026)

  • Unifamiliale / duplex (occupé) : 5 % jusqu’à 500 000 $, puis 10 % de 500 000 $ à 1,5 M$
  • Triplex / quadruplex (occupé) : 10 %
  • Immeuble locatif (non occupé) : 20 %, sans SCHL
  • Prix de 1,5 M$ et plus : 20 % (non assurable)

Assurance hypothécaire SCHL : quel pourcentage selon votre mise de fonds ?

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, votre prêt doit être assuré (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). La prime est un pourcentage du montant emprunté : plus votre mise de fonds est petite, plus la prime est élevée. Voici les taux standards 2026.

Votre mise de fonds Prime (% du prêt)
5 % à 9,99 % 4,00 %
10 % à 14,99 % 3,10 %
15 % à 19,99 % 2,80 %
20 % et plus Aucune prime

Comment ça fonctionne : la prime est ajoutée à votre hypothèque et financée — vous ne la payez pas comptant. La seule exception au Québec est la taxe de 9 % sur la prime, elle, payable comptant à la signature (chez le notaire ou à la banque). Notre calculateur ci-dessus applique automatiquement le bon taux selon votre mise de fonds et ajoute la taxe.

Exemple : sur un prêt de 400 000 $ avec 5 % de mise de fonds, la prime (4 %) est de 16 000 $, financée dans l’hypothèque ; la taxe de 9 % sur cette prime — soit 1 440 $ — se paie comptant.

Taux standards pour une propriété occupée par le propriétaire. Des majorations peuvent s’appliquer (par exemple un amortissement de 30 ans). Validez votre cas avec votre institution financière ou votre courtier hypothécaire.


Questions fréquentes sur le calcul hypothécaire

Pour une unifamiliale ou un duplex que vous habitez : 5 % sur la portion jusqu’à 500 000 $, puis 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1,5 M$. Exemple pour 625 000 $ : 37 500 $ (5 % de 500 000 $ + 10 % de 125 000 $). Pour un triplex ou quadruplex occupé par le propriétaire : 10 %. Pour un immeuble entièrement locatif : 20 % (l’assurance SCHL ne s’applique pas). Au-delà de 1,5 M$, le prêt n’est plus assurable et exige 20 %.

La prime dépend de votre ratio prêt-valeur : 4,00 % du prêt pour une mise de fonds de 5 à 9,99 %, 3,10 % pour 10 à 14,99 %, et 2,80 % pour 15 à 19,99 %. Elle est calculée sur le montant emprunté et s’ajoute à votre prêt (elle est financée). Avec 20 % de mise de fonds ou plus, aucune prime n’est exigée. Notre calculateur applique automatiquement le bon taux.

Le Québec impose une taxe de vente de 9 % sur la prime d’assurance SCHL. Contrairement à la prime, qui est financée par la banque et ajoutée au prêt, cette taxe ne peut pas être financée : elle se paie comptant, à la banque prêteuse ou chez le notaire, à la signature de l’acte de vente. Sur une prime de 15 000 $, par exemple, c’est 1 350 $ à sortir de votre poche le jour de la transaction. Beaucoup d’acheteurs l’oublient — notre calculateur l’inclut dans le « comptant à prévoir ».

Oui pour la prime elle-même : la banque l’ajoute au montant de votre hypothèque, ce qui augmente légèrement votre versement — vous ne la payez pas comptant. Non pour la taxe de 9 % du Québec sur cette prime : elle est exigible comptant, à la banque prêteuse ou chez le notaire. C’est la distinction que notre calculateur rend visible.

À fréquence standard, la différence est mineure. C’est le versement « aux deux semaines accéléré » (la moitié du versement mensuel, prélevée 26 fois par an) qui fait une vraie différence : il ajoute l’équivalent d’un versement mensuel par année et peut réduire l’amortissement de plusieurs années. Parlez-en à votre courtier hypothécaire.

Le versement dépend du montant emprunté, du taux d’intérêt et de la période d’amortissement. Au Canada, les intérêts sont composés semestriellement — c’est la formule qu’utilise notre calculateur. Entrez le prix, votre mise de fonds, le taux et l’amortissement pour obtenir votre versement, l’assurance SCHL et le comptant total à prévoir.

Votre capacité d’emprunt dépend de vos revenus, de vos dettes et de deux ratios d’endettement — l’ABD (frais de logement, limite d’environ 39 % du revenu) et l’ATD (toutes vos dettes, limite d’environ 44 %) — ainsi que du taux admissible du test de résistance. Le calculateur vous donne le versement pour un prix donné, ce qui vous aide à situer votre budget ; pour un montant préautorisé précis, validez avec votre institution financière ou votre courtier hypothécaire.

Ce sont les deux ratios que les prêteurs utilisent pour évaluer votre capacité d’emprunt. L’ABD (amortissement brut de la dette) compare vos frais de logement — versement hypothécaire, taxes municipales et scolaires, chauffage et 50 % des frais de copropriété — à votre revenu brut ; la limite est généralement de 39 %. L’ATD (amortissement total de la dette) y ajoute toutes vos autres dettes (prêt auto, cartes de crédit, marges, pension) ; la limite est généralement de 44 %. Autrement dit, vos frais de logement ne devraient pas dépasser 39 % de votre revenu brut, et l’ensemble de vos dettes 44 %. Avec le test de résistance, ces ratios déterminent le montant qu’un prêteur peut vous accorder. Validez votre situation avec votre institution financière ou votre courtier hypothécaire.

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Ernso Cléus, courtier immobilier résidentiel et commercial — RE/MAX Crystal