Herramienta gratuita — Quebec

Calculadora de pago hipotecario

La única calculadora que le da la cifra real: pago según el método canadiense, prima de seguro CMHC financiada en el préstamo, impuesto del 9 % de Quebec sobre esa prima, y el efectivo total por prever ante el notario. Nada olvidado.

$
$

%

Cálculo del capital y de los intereses según el método canadiense (interés compuesto semestralmente), incluyendo la prima de seguro CMHC financiada en el préstamo por el banco y el impuesto del 9 % de Quebec sobre esa prima, pagadero en efectivo al banco prestamista o ante el notario. Excluye los impuestos prediales y los seguros de vivienda. Primas CMHC y tope asegurable de 1,5 M$ vigentes en 2026. La tasa y las condiciones reales las fija su prestamista.

¿Cómo se calcula un pago hipotecario en Quebec?

En Canadá, las hipotecas de tasa fija se calculan con interés compuesto semestralmente — una regla propia de la Ley del interés, distinta del cálculo mensual usado en Estados Unidos. Nuestra calculadora aplica este método, así que el pago mostrado refleja la realidad de un préstamo quebequense.

El pago depende del monto prestado, de la tasa, de la amortización y de la frecuencia. Pero cuando el pago inicial es inferior al 20 %, se añaden dos costos que la mayoría de las calculadoras olvidan — y nuestra herramienta los calcula.

La prima de seguro CMHC (del 2,8 % al 4 % del préstamo según el pago inicial) se añade al monto prestado y la financia el banco con la hipoteca — usted no la paga en efectivo. El impuesto de venta del 9 % de Quebec sobre esa prima, en cambio, no puede financiarse: se paga en efectivo, al banco prestamista o ante el notario, en la firma. Por eso nuestra calculadora muestra el pago real y el efectivo total por prever (pago inicial + impuesto).

Pago inicial mínimo (2026)

  • Unifamiliar / dúplex (ocupado): 5 % hasta 500 000 $, luego 10 % de 500 000 $ a 1,5 M$
  • Tríplex / cuadrúplex (ocupado): 10 %
  • Edificio de alquiler (no ocupado): 20 %, sin CMHC
  • Precio de 1,5 M$ y más: 20 % (no asegurable)

Seguro hipotecario CMHC: ¿qué porcentaje según su pago inicial?

Si su pago inicial es inferior al 20 %, su préstamo debe estar asegurado (CMHC, Sagen o Canada Guaranty). La prima es un porcentaje del monto prestado: cuanto más pequeño es su pago inicial, más alta es la prima. Aquí están las tasas estándar 2026.

Su pago inicial Prima (% del préstamo)
5 % a 9,99 % 4,00 %
10 % a 14,99 % 3,10 %
15 % a 19,99 % 2,80 %
20 % y más Ninguna prima

Cómo funciona: la prima se añade a su hipoteca y se financia — usted no la paga en efectivo. La única excepción en Quebec es el impuesto del 9 % sobre la prima, que se paga en efectivo en la firma (ante el notario o en el banco). Nuestra calculadora anterior aplica automáticamente la tasa correcta según su pago inicial y añade el impuesto.

Ejemplo: sobre un préstamo de 400 000 $ con 5 % de pago inicial, la prima (4 %) es de 16 000 $, financiada en la hipoteca; el impuesto del 9 % sobre esa prima — es decir, 1 440 $ — se paga en efectivo.

Tasas estándar para una propiedad ocupada por el propietario. Pueden aplicarse recargos (por ejemplo una amortización de 30 años). Valide su caso con su institución financiera o su corredor hipotecario.


Preguntas frecuentes sobre el cálculo hipotecario

Para una unifamiliar o un dúplex que usted habita: 5 % sobre la porción hasta 500 000 $, luego 10 % sobre la porción de 500 000 $ a 1,5 M$. Ejemplo para 625 000 $: 37 500 $ (5 % de 500 000 $ + 10 % de 125 000 $). Para un tríplex o cuadrúplex ocupado por el propietario: 10 %. Para un edificio totalmente de alquiler: 20 % (el seguro CMHC no se aplica). Por encima de 1,5 M$, el préstamo ya no es asegurable y exige 20 %.

La prima depende de su relación préstamo-valor: 4,00 % del préstamo para un pago inicial de 5 a 9,99 %, 3,10 % para 10 a 14,99 %, y 2,80 % para 15 a 19,99 %. Se calcula sobre el monto prestado y se añade a su préstamo (se financia). Con 20 % de pago inicial o más, no se exige ninguna prima. Nuestra calculadora aplica automáticamente la tasa correcta.

Quebec impone un impuesto de venta del 9 % sobre la prima de seguro CMHC. A diferencia de la prima, que el banco financia y añade al préstamo, este impuesto no puede financiarse: se paga en efectivo, al banco prestamista o ante el notario, en la firma de la escritura de venta. Sobre una prima de 15 000 $, por ejemplo, son 1 350 $ que hay que desembolsar el día de la transacción. Muchos compradores lo olvidan — nuestra calculadora lo incluye en el «efectivo por prever».

Sí para la prima misma: el banco la añade al monto de su hipoteca, lo que aumenta ligeramente su pago — usted no la paga en efectivo. No para el impuesto del 9 % de Quebec sobre esa prima: es exigible en efectivo, al banco prestamista o ante el notario. Es la distinción que nuestra calculadora hace visible.

A frecuencia estándar, la diferencia es menor. Es el pago «cada dos semanas acelerado» (la mitad del pago mensual, cobrado 26 veces al año) el que hace una verdadera diferencia: añade el equivalente de un pago mensual por año y puede reducir la amortización en varios años. Háblelo con su corredor hipotecario.

El pago depende del monto prestado, de la tasa de interés y del período de amortización. En Canadá, los intereses se componen semestralmente — es la fórmula que usa nuestra calculadora. Ingrese el precio, su pago inicial, la tasa y la amortización para obtener su pago, el seguro CMHC y el efectivo total por prever.

Su capacidad de endeudamiento depende de sus ingresos, de sus deudas y de dos coeficientes de endeudamiento — el GDS (gastos de vivienda, límite de cerca del 39 % del ingreso) y el TDS (todas sus deudas, límite de cerca del 44 %) — así como de la tasa admisible de la prueba de resistencia. La calculadora le da el pago para un precio dado, lo que le ayuda a ubicar su presupuesto; para un monto preautorizado preciso, valide con su institución financiera o su corredor hipotecario.

Son los dos coeficientes que los prestamistas usan para evaluar su capacidad de endeudamiento. El GDS (servicio bruto de la deuda) compara sus gastos de vivienda — pago hipotecario, impuestos municipales y escolares, calefacción y 50 % de los gastos de copropiedad — con su ingreso bruto; el límite es generalmente del 39 %. El TDS (servicio total de la deuda) añade todas sus demás deudas (préstamo de auto, tarjetas de crédito, líneas de crédito, pensión); el límite es generalmente del 44 %. Dicho de otro modo, sus gastos de vivienda no deberían superar el 39 % de su ingreso bruto, y el conjunto de sus deudas el 44 %. Con la prueba de resistencia, estos coeficientes determinan el monto que un prestamista puede concederle. Valide su situación con su institución financiera o su corredor hipotecario.

¿Listo para pasar de la estimación a la compra?

Lo acompaño de la precalificación a la toma de posesión, y lo pongo en contacto con corredores hipotecarios de confianza. Hablemos de su proyecto — sin costo ni compromiso.

O llame / escriba: 514 360-8543

Ernso Cléus, corredor inmobiliario residencial y comercial — RE/MAX Crystal